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Calcul du taux d'endettement

Revenus, crédits en cours et mensualité du projet : calculez le taux d'endettement, comparez-le au repère des banques et voyez la mensualité qui y tient.

Calculateur

Vos chiffres

Avant impôt sur le revenu, tous les emprunteurs réunis.

Mensualités de vos autres crédits, assurance comprise. Vide : aucun.

Celle du prêt envisagé, assurance comprise.

Repère des banques : 35 %, assurance comprise, fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (voir les sources). Modifiable.

Résultat indicatif

Taux d'endettement32,5 %Dans le repère de 35 %. Sans le projet : 7,5 %.
Marge2,5 pointsSous le repère, soit 100 € de mensualité en plus
Mensualité maximale1 100 €Pour le projet, à 35 % avec vos crédits en cours
Reste à vivre2 700 €Par mois, une fois tous les crédits payés
Total mensuel1 300 €Crédits en cours et projet

Un calcul, jamais un accord de prêt : la banque étudie tout le dossier, et peut s'écarter du repère pour une part de ses prêts.

Comment ça se calcule

Le taux d'endettement additionne toutes les mensualités de crédit, assurance comprise : celles des crédits en cours et celle du projet. Il divise ce total par les revenus nets mensuels du foyer, avant impôt sur le revenu, et le multiplie par 100.

La mensualité maximale du projet est la part des revenus que permet le repère, moins les crédits en cours : revenus × repère ÷ 100 − mensualités des crédits en cours. L'écart avec la mensualité du projet dit la marge qu'il reste, ou le dépassement.

Le reste à vivre est ce qu'il reste chaque mois une fois toutes les mensualités de crédit payées : revenus moins mensualités.

Exemple, avec les valeurs de départ du calculateur

  • Un foyer qui gagne 4 000 € nets par mois rembourse déjà 300 € de crédit chaque mois, et envisage un prêt de 1 000 € par mois, assurance comprise : ce sont les valeurs de départ du calculateur.
  • Mensualités de crédit : 300 € + 1 000 € = 1 300 € par mois.
  • Taux d'endettement : 1 300 € ÷ 4 000 € × 100 = 32,5 %. Sans le projet, il serait de 7,5 %.
  • Au repère de 35 %, il reste 2,5 points de marge. Mensualité maximale du projet : 4 000 € × 35 % − 300 € = 1 100 €, soit 100 € de plus que la mensualité envisagée.
  • Reste à vivre : 4 000 € − 1 300 € = 2 700 € par mois.

Comment s'en servir

  1. Saisissez les revenus du foyer

    Les revenus nets mensuels, avant impôt sur le revenu, de tous les emprunteurs réunis.

  2. Ajoutez les crédits en cours

    Les mensualités qui courent déjà, assurance comprise : prêt immobilier, auto, consommation. Laissez le champ vide s'il n'y en a pas.

  3. Indiquez la mensualité du projet

    Celle de la simulation de la banque, assurance comprise. Le simulateur de prêt immobilier la calcule à partir du montant, de la durée et du taux.

  4. Comparez au repère

    35 % par défaut, modifiable. Le calculateur donne l'écart en points, et la mensualité la plus haute qui tient dans le repère.

D'où vient le repère de 35 %

Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière demande aux banques que le taux d'effort de l'emprunteur ne dépasse pas 35 %, et que la durée du crédit ne dépasse pas 25 ans. Elles peuvent s'en écarter pour 20 % au plus de leurs nouveaux crédits immobiliers de chaque trimestre (voir les sources).

Le Haut Conseil parle de taux d'effort ; Service-Public.fr emploie aussi les mots de taux d'endettement, et y compte les assurances de crédit. C'est le même rapport : les mensualités de crédit sur les revenus.

Ce repère encadre les banques ; il ne dit pas qu'un prêt sera accordé. Un taux sous 35 % ne garantit rien, et la banque étudie tout le dossier : revenus, épargne, dépenses et dettes.

Ce qu'en fait un agent immobilier

Quand un acquéreur annonce un budget, le taux d'endettement dit vite si la mensualité qu'il envisage tient avec ses crédits en cours. C'est un repère pour cadrer sa recherche avant les visites, pas un avis sur son dossier : seule sa banque dit ce qu'elle prête.

Questions fréquentes

Comment calculer son taux d'endettement ?

Additionnez toutes vos mensualités de crédit, assurance comprise et projet compris, divisez par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100. Avec 1 300 € de mensualités pour 4 000 € de revenus, le taux est de 32,5 %.

Le taux d'endettement de 35 % comprend-il l'assurance ?

Oui. Service-Public.fr le décrit comme la part de l'ensemble des mensualités de crédits et des assurances de crédit dans le revenu mensuel, à 35 % au plus. Ce repère vient de la décision du Haut Conseil de stabilité financière, appliquée par les banques depuis le 1er janvier 2022.

Une banque peut-elle prêter au-delà de 35 % ?

Oui, pour une part limitée de ses prêts : la décision du Haut Conseil de stabilité financière permet aux banques de s'en écarter pour 20 % au plus de leurs nouveaux crédits immobiliers de chaque trimestre. À l'inverse, un taux sous 35 % ne garantit pas un prêt : la banque étudie tout le dossier.

Quels revenus compter dans le taux d'endettement ?

Les revenus nets avant impôt sur le revenu de tous les emprunteurs : c'est la base que retient la décision du Haut Conseil de stabilité financière. Dans le calculateur, indiquez leur total par mois.

Quelle mensualité maximale avec 3 000 € de revenus ?

Au repère de 35 % et sans autre crédit, 3 000 € × 35 % = 1 050 € par mois, assurance comprise. Avec un crédit en cours de 200 € par mois, il reste 850 € pour le projet.

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Ce qu'il reste au foyer chaque mois une fois toutes les mensualités de crédit payées : revenus moins mensualités. Avec 4 000 € de revenus et 1 300 € de mensualités, il est de 2 700 €, pour toutes les autres dépenses.

Et dans Lystimmo

Dans Lystimmo, le CRM immobilier avec agent IA, le budget de l'acquéreur s'écrit sur sa fiche, avec ce qu'il cherche. Quand il fait une offre d'achat en ligne, il y indique son financement, prêt ou comptant, avec le prix, la durée de validité et les conditions suspensives.

Sources

Résultat indicatif, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou bancaire. Page mise à jour le .